网贷平台借款利息超过LPR的4倍合法吗？

杨志国

律师

最近，一朋友说他家人在网贷平台贷款了，目前失业了，无力偿还借款，贷款公司把电话打到他这边了（应该是他家人贷款时写的联系人包括他），他准备帮他家人还款，但了解后发现借款利息在年化18-24%之间，他询问我，根据他的了解，借款利息最高应不超过LPR的4倍，为什么这些平台上的贷款利息这么高，这种情况合法吗？

为此，针对该问题，简单给大家做一个解释。

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正，以下简称《民间借贷司法解释》）第一条规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”。因此， 对于金融机构开展信用类消费贷等业务引发的金融借款合同纠纷，其综合利率上限不应适用《民间借贷司法解释》确定的合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍"的标准。

同时，《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（2021年1月1日施行）规定，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

如果借款人在网贷平台的借款实际是由金融机构提供并金融机构签署的借款合同，那么借款合同中利率上限则不适用于不应适用《民间借贷司法解释》确定的合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍标准。

为此，在网贷平台向金融机构的借款利息标准高于合同成立时LPR的四倍并不违反法律强制性规定。

2. 在司法实践中，金融机构往往会根据市场情况和风险评估自行设定利率。但是这并不意味着金融贷款的所约定的利率完全没有规制，从保护金融借贷人出发，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款对金融借贷的利率上限做出了提示，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。根据该规定，金融借贷的利率上限也不能过分过高，应该要以年利率24%为上限，超过的可以请求法院予以调减。